Fish

Jumat, 09 Desember 2011

Operasional Dan Fokus Kegiatan BAnk Danamon


OPERASIONAL DAN FOKUS KEGIATAN BANK DANAMON

OLEH:


                                        SYAFRIZAL BARUS
                                                  090304030





F-Pertanian





DEPARTEMEN AGRIBISNIS
FAKULTAS PERTANIAN
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2011


BAB I
PENDAHULUAN

1.1. Latar Belakang
Sebagai lembaga keuangan yang berorientasi bisnis, bank melakukan berbagai kegiatan. Sebagai lembaga keuangan, kegiatan bank sehari-hari tidak akan pernah terlepas dari bidang keuangan. Kegiatan perbankan yang paling pokok adalah membeli uang dengan cara menghimpun dana dari masyarakat luas. Kemudian menjual uang yang berhasil dihimpun dengan cara menyalurkan kembali kepada masyarakat melalui pemberian pin­jaman atau kredit ataupun dengan bentuk yang lainnya. Selain itu bank juga dikenal sebagai tempat untuk menukar uang, memindahkan uang atau menerima segala macam bentuk pembayaran dan setoran seperti pembayaran listrik, telepon, air, pajak, uang kuliah dan pembayaran lainnya.
Menurut undang – undang No.10 tahun 1998 tentang perbankan dinyatakan bahwa fungsi utama perbankan adalah menghimpun dari masyarakat dan menyalurannya kembali kepada masayrakat.
Dari kegiatan jual beli uang inilah bank akan memperoleh ke­untungan yaitu dari selisih harga beli (bunga simpanan) dengan harga jual (bunga pinjaman). Disamping itu kegiatan bank lainnya dalam rangka mendukung kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana adalah memberikan jasa-jasa lainnya. Kegiatan ini ditujukan untuk memperlancar kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana.
Dalam praktiknya kegiatan bank dibedakan sesuai dengan jenis bank tersebut. Setiap jenis bank memiliki ciri dan tugas tersendiri da­lam melakukan kegiatannya, misalnya dilihat dari segi fungsi bank yaitu antara kegiatan bank umum dengan kegiatan bank perkreditan rakyat, jelas memiliki tugas atau kegiatan yang berbeda.
Kegiatan bank umum lebih luas dari bank perkreditan rakyat. Artinya produk yang ditawarkan oleh bank umum lebih beragam, hal ini disebabkan bank umum mempunyai kebebasan untuk menentukan produk dan jasanya. Sedangkan Bank Perkreditan Rakyat mempunyai keterbatasan tertentu, sehingga kegiatannya lebih sempit.
Kegiatan perbankan pertama adalah menghimpun dana dari masyarakat artinya mengumpulkan atau mencari dana dengan cara membeli dari masyarakat luas. Pembelian dana dilakukan oleh pihak perbankan dengan cara memasang berbagai strategi agar masyarakat mau menanamkan dananya dalam bentuk simpanan. Jenis simpanan yang dapat dipilih oleh masyarakat adalah simpanan giro, simpanan deposito dan simpanan tabungan. Agar masyarakat mau menyimpan uang di bank maka pihak bank melakukan rangsangan berupa balas jasa seperti bunga, bagi hasil, hadiah, pelayanan atau balas jasa yang lainnya.
Setelah memperoleh dana dalam bentuk simpanan dari masyarakat maka oleh perbankan dana tersebut diputar atau dijual kembali ke masyarakat dalam bentuk pinjaman atau lebih dikenal dengan namanya kredit. Dan kepada debitur dikenakan jasa pinjaman dalam bentuk bunga dan biaya administrasi. Besarnya bunga pinjaman dipengaruhi oleh bunga simpanan, selain itu dipengaruhi pula oleh keuntungan yang diambil, biaya operasi yang dikeluarkan, cadangan resiko kredit macet, pajak serta pengaruh lainnya.
Selain kegiatan menghimpun dana dan menyalurkan kembali dana tersebut, bank juga melakukan service atau pelayanan – pelayanan yang lain. Jasa-jasa bank lainnya merupakan kegiatan penunjang untuk mendukung kelancaran kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana. Sekalipun sebagai kegiatan penunjang, kegiatan ini sangat banyak memberikan keuntungan bagi bank dan nasabah, bahkan dewasa ini kegiatan ini memberikan kontribusi keuntungan yang tidak sedikit bagi keuntungan bank, apalagi keuntungan dari spread based semakin mengecil, bahkan cenderung negatif spread (bunga sim­panan lebih besar dari bunga kredit).
Jasa – jasa tersebut antara lain :
-          Kiriman Uang (Transfer) Merupakan jasa pengiriman uang lewat bank. Pengiriman uang dapat dilakukan pada bank yang sama atau bank yang berlainan. Pengiriman uang juga dapat dilakukan derigan tujuan dalam kota, luar kota atau luar negeri. Khusus untuk pengiriman uang keluar negeri harus melalui bank devisa. Kepada nasabah pengirim dikenakan biaya kirim yang besarnya tergantung dari bank yang bersangkutan. Pertimbangannya adalah nasabah bank yang bersangkutan (memiliki rekening di bank yang bersangkutan) atau bukan. Kemudian juga jarak pengiriman antar bank tersebut.
-          Kliring (Clearing) Merupakan penagihan warkat (surat-surat berharga seperti cek, bilyet giro) yang berasal dari dalam kota. Proses penagihan le­wat kliring hanya memakan waktu 1 (satu) hari. Besarnya biaya penagihan tergantung dari bank yang bersangkutan.
-          Inkaso (Collection) Merupakan penagihan warkat (surat-surat berharga seperti cek, bilyet giro) yang berasal dari luar kota atau luar negeri. Proses penagihan lewat inkaso tergantung dari jarak lokasi penagihan dan biasanya memakan waktu 1 (satu) minggu sampai 1 (satu) bulan. Besarnya biaya penagihan tergantung dari bank yang bersangkutan dengan pertimbangan jarak serta pertimbangan lainnya.
-          Safe Deposit Box atau dikenal dengan istilah safe loket jasa pelayanan ini memberikan layanan penyewaan box atau kotak pengaman tempat menyimpan surat-surat berharga atau barang-­barang berharga milik nasabah. Biasanya surat-surat atau barang-­barang berharga yang disimpan di dalam box tersebut aman dari pencurian dan kebakaran. Kepada nasabah penyewa box di­kenakan biaya sewa yang besarnya tergantung dari ukuran box serta jangka waktu penyewaan.
-          Bank Card (Kartu kredit) atau lebih populer dengan sebutan kartu kredit atau juga uang plastik. Kartu ini dapat dibelanjakan di berbagaf tem­pat perbelanjaan atau tempat-tempat hiburan. Kartu ini juga dapat digunakan untuk mengambil uang tunai di ATM-ATM yang tersebar diberbagai, tempat yang strategis. Kepada pemegang kartu kredit dikenakan biaya iuran tahunan yang besarnya ter­gantung dari bank yang mengeluarkan. Setiap pembelanjaan memiliki tenggang waktu pembayaran dan akan dikenakan bunga dari jumlah uang yang telah dibelanjakan jika melewati tenggang waktu yang telah ditetapkan.
-          Bank Notes merupakan jasa penukaran valuta asing. Dalam jual beli bank notes bank menggunakan kurs (nilai tukar rupiah dengan mata uang asing).
-          Bank Garansi merupakan jaminan bank yang diberikan kepada nasabah dalam rangka membiayai suatu usaha. Dengan jaminan bank ini si peng­usaha memperoleh fasilitas untuk melaksanakan kegiatannya dengan pihak lain. Tentu sebelum jaminan bank dikeluarkan bank terlebih dulu mempelajari kredibilitas nasabahnya.
-          Bank Draft merupakan wesel yang dikeluarkan oleh bank kepada para nasabahnya. Wesel ini dapat diperjualbelikan apabila nasabah membutuhkannya.
-          Letter of Credit (L/C) merupakan surat kredit yang diberikan kepada para eksportir dan importir yang digunakan untuk melakukan pembayaran atas transaksi ekspor-impor yang mereka lakukan. Dalam tran­saksi ini terdapat berbagai macam jenis L/C, sehingga nasabah dapat meminta sesuai dengan kondisi yang diinginkannya.
-          Cek Wisata (Travellers Cheque) merupakan cek perjalanan yang biasa digunakan oleh turis atau wisatawan. Cek Wisata dapat dipergunakan sebagai alat pem­bayaran diberbagai tempat pembelanjaan atau hiburan seperti hotel, supermarket. Cek Wisata juga bisa digunakan sebagai hadiah kepada para relasinya.
-          Menerima setoran-setoran.
Dalam hal ini bank membantu nasabahnya dalam rangka me­nampung setoran dari berbagai tempat antara lain :
-     Pembayaran pajak
-    Pembayaran telepon
-    Pembayaran air
-    Pembayaran listrik           
-    Pembayaran uang kuliah

-   Melayani pembayaran-pembayaran.
Sama halnya seperti dalam hal menerima setoran, bank juga melakukan pembayaran seperti yang diperintahkan oleh nasa­bahnya antara lain :
-    Membayar Gaji/Pensiun/honorarium
-    Pembayaran deviden Pembayaran kupon
-    Pembayaran bonus/hadiah
-   Bermain di dalam pasar modal.
Kegiatan bank dapat memberikan atau bermain surat-surat berharga di pasar modal. Bank dapat berperan dalam berbagai kegiatan seperti menjadi :
-    Penjamin emisi (underwriter)
-    Penjamin (guarantor)
-    Wali amanat (trustee)
-    Perantara perdagangan efek (pialang/broker)
-    Pedagang efek (dealer)
-    Perusahaan pengelola dana (invesment company)
1.2. Tujuan Penulisan
              Tujuan penulisan tulisan ini adalah untuk mengetahui kegiatan operasinal daripada Bank Danamon serta fokus kegiatan bank tersebut.
1.3. Manfaat Penulisan
Adapun manfaat dari penulisan ini adalah sebagai berikut :
1.      Sebagai bahan masukan bagi para pembaca.
2.      Sebagai bahan rujukan untuk penulisan selanjutnya.
3.      Untuk menambah wawasan dalam perbankan khususnya kegiatan perbankan.










BAB II
DESKRIPSI LOKASI

2.1. Sejarah Bank Danamon
PT Bank Danamon Indonesia Tbk. didirikan pada 1956. Nama Bank Danamon ini berasal dari kata “dana moneter” dan pertama kali digunakan pada 1976, ketika perusahaan berubah nama dari Bank Kopra. Pada 1988, Bank Indonesia meluncurkan paket reformasi perbankan yang dikenal dengan “Paket Oktober 1988” atau PAKTO 88. Tujuan utama PAKTO 88 adalah untuk membangun kompetisi dalam sektor perbankan dengan memberikan kemudahan persyaratan, termasuk liberalisasi peraturan tentang pendirian bank swasta domestik baru dan bank joint-venture. Sebagai hasil dari reformasi ini, Bank Danamon menjadi salah satu bank valuta asing pertama di Indonesia, dan menjadi perusahan publik yang tercatat di Bursa Efek Jakarta.
Dan sejarah Bank Danamon yang menjadi sumber informasi mengenai operasional dan fokus kegiatan bank merupakan sebuah tempat atau bekas bank  hasil penggabungan antara dua buah bank, yaitu Bank Papan dan Bank Arta. Dimana pada tahun 1997 merupakan masa krisis moneter yang mengakibatkan sebagaian besar badan keuangan mengalami kerugian yang cukup besar. Akibat kejadian tersebut maka Bank Papan dan Bank Arta menggabungkan diri. Namun karena tidak berkembang maka Kantor tersebut dujual kepihak danamon dan sejak itu Bank Danamon berdiri di tempat tersebut.
 Bank Danamon merupakan Bank Swasta Asing dimana 99% kepemilikan sahamnya dimiliki oleh Perusahaan Tematex dari Singapura. Sedangkan 1 % merupakan saham – saham dari lokal.
2.2. Letak Bank Danamon
Bank Danamon ini terletak diantara Jalan Pandu dan Jalan Surabaya, nomor 41/70. Gedung dari Bank ini berupa ruko yang memiliki 2 lantai. Untuk lantai 1 digunakan sebagai tempat transaksi dengan nasabah secara umum, sedangkan untuk lantai 2 digunakan sebagai kegiatan internal Bank Danamon tersebut. Nomor telepon Bank Danamon pandu tersebut adalah (061) 4576222 dan nomor faximilenya adalah(061) 4565241.









BAB III
TEORI DAN APLIKASI

3.1.  Tinjauan Pustaka
            Kegiatan usaha yang utama dalam sebuah bank adalah menghimpun dan penyaluran dana. Penyaluran dana dengan tujuan untuk memperoleh penerimaan akan dapat dilakukan apabila dana telah terhimpun. Penghimpunan dana dari masyrakat perlu dilakukan dengan cara – cara tertentu sehingga efisien dan dapat disesuaikan dengan rencana penggunaan dana tersebut.
Dana yang diperoleh oleh pihak bank dari nasabah dapat berupa simpanan, yaitu simpanan giro, simpanan tabungan dan simpanan deposito. Simpanan giro (Checking Account) adalah simpanan yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan menerbitkan cek untuk penarikan tunai atau bilyet giro untuk pemindahbukuan, sedangkan cek atau bilyet giro ini oleh pemiliknya digunakan sebagai alat pembayaran (Triandaru,2006).
Simpanan tabungan (Saving Deposit) menurut undang – undang perbankan nomor 10 tahun 1998 adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat – syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro dan atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu. Syarat – syarat penarikan tertentu maksudnya adalah sesuai dengan perjanjian yang telah dibuat antara bank dan nasabah (Kasmir,2008).
Simpana deposito (Time Deposit) adalah simpanan berjangka dari masyarkat yang penarikannya hanya dapat dilakukan dala jangka waktu tertentu berdasarkan perjanjian. Deposito terbagi atas deposito berjangka, sertifikat deposito dan deposito on call. Deposito berjangka adalah deposito yang dibuat atas nama dan tidak dapat dipindahtangankan. Sertifikat deposito adalah deposito yang diterbitkan atas unjuk dan dapat dipindahtangankan atau diperjualbelikan serta dapat dijadikan jaminan bagi permohonan kredit. Deposito on call adalah deposito berjangka yang pengambilannya dapat dilakukan sewaktu-waktu asalkan memberitahukan bank 2 hari sebelumnya (Irmayanto,2002).
Pengalokasian dana oleh bank dapat diwujudkan dalam bentuk pinjaman atau lebih dikenal dengan kredit. Pengalokasian dana dapat pula dilakukan dengan membelikan berbagai aset yang dianggap ,menguntungkan bank. Arti alokasi dana adalah menjual kembali dana yang diperoleh dari penghimpunan dana dalam bentuk simpanan. Penjualan dan ini tidak lain agar perbankan dapat memperoleh keuntungan seoptimal mungkin. Dalam mengalokasikan dananya pihak perbankan harus dapat memilih dari berbagai alternative yang ada. Kegiatan alokasi dana yang terpenting adalah alokasi dana dalam bentuk pinjaman atau lebih dikenal dengan kredit bagi bank berdasarkan prinsip konvensional dan pembiayaan bagi bank yang berdasarkan prinsip syariah.
Menurut Undang – Undang Perbankan Nomor 10 Tahun 1998, kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga. Sedangkan pembiayaan adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antra bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak yang dibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihan tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil (Kasmir,2008).
Jasa – jasa bank lainnya merupakan kegiatan perbankan yang ketiga. Tujuan pemberian jasa – jasa bank ini adalah untuk mendukung dan memperlancar kegiatan menghimpun dana dan menyalurkan dana. Semakin lengkap jasa bank yang diberikan, semakin baik, dalam arti jika nasabah hendak melakukan suatu suatu transaksi perbankan, cukup disatu bank saja.
Keuntungan dari transaksi dalam jasa – jasa bank ini disebut juga fee based. Keuntungan dari jasa bank dewasa ini semakin dibutuhkan. Bahkan dari tahun ke tahun semakin meningkat. Hal ini disebabkan keuntungan dari spread based semakin kecil mengingat persaingan yang semakin ketat dalam bidang ini. Oleh sebab itu, disamping mencari keuntungan utama tetap pada spread basd, dewasa ini semakin banyak bank yang mencari keuntungan lewat jasa – jasa bank. Perolehan keuntungan dari jasa – jasa bank ini walaupun relatif kecil, namun mengandung suatu kepastian, hal ini disebabkan resiko terhadap jasa – jasa bank ini lebih kecil jika dibandingkan dengan kredit.
Perolehan keuntungan dari jasa- jasa bank ini walaupun relative kecil, namun mengandung suatu kepastian, hal ini disebabkan resiko terhadap jasa – jasa bank ini lebih kecil jika dibandingkan dengan kredit. Di samping faktor resiko, ragam penghasilan dari jasa ini pun cukup banyak sehingga perbankan dapat lebih meningkatkan jasa – jasa banknya. Kemudian yang paling penting jasa – jasa bank ini sangat berperan besar dalam memperlancar transaksi dan pinjaman yang ada di dunia perbankan (Kasmir,2008).
Contoh – contoh dari jasa – jasa yang diterbitkan oleh bank pada umumnya yaitu:
a.       Kartu Plastik
Kartu plastik atau yang lebih dikenal dengan kartu kredit merupakan kartu belanja yang berfungsi untuk membayar pembelanjaan atas barang dan jasa maupun pengambilan tunai, yang pelunasannya dapat dilakukan secara angsuran oleh pemegangnya ( Irmayanto,2002).
b.      Asuransi
Asuransi adalah suatu perjanjian, dimana seseorang penanggung mengikat diri kepada seorang tertanggung, dengan menerima suatu premi untuk memberikan penggantian kepadanya karena suatu kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, yang mungkin terjadi karena suatu peristiwa tak tertentu  (Irmayanto,2002).

3.2.  Pembahasan
Salah satu tujuan utama unit operasional Bank Danamon adalah untuk menyediakan layanan yang berkualitas dan prima kepada nasabah yang melakukan proses transaksi di seluruh segmen melalui berbagai alternatif jaringan dengan memberikan layanan yang unik dan konsisten sehingga nasabah mendapatkan kepuasan yang tinggi (great customer experience). Dalam meraih target-target utamanya , beberapa inisiatif telah dilakukan.
Bank Danamon terus meningkatkan layanan dan menyempurnakan proses Kerja melalui Customer Fulfillment Framework. Kerangka ini merupakan suatu proses yang berkesinambungan yang dirancang untuk meningkatkan kepuasan nasabah di seluruh jaringan Danamon termasuk di kantor cabang, ATM dan Handphone Banking.
Implementasi E-Form di Danamon merupakan jawaban/solusi untuk menyediakan proses transaksi yang lebih cepat, nyaman dan efisien kepada para nasabah. Diluncurkan tahun 2008, E-Form menyederhanakan proses manual di berbagai transaksi, termasuk transaksi kas, clearing setoran, penarikan tunai, overbooking dan outgoing transfer. Inisiatif ini juga membantu menurunkan biaya dibandingkan dengan proses manual. Beberapa Kegiatan operasional bank danamon adalah :
3.2.1 Simpanan
 Bank Danamon menghimpun dana mereka melalui simpanan tabungan dan simpanan deposito. Simpanan tabungan yang ditawarkan di Bank tersebut terdiri atas berbagai jenis tabungan yaitu:
a.       Tabungan pendidikan Danamon
Tabungan Pendidikan Danamon merupakan tabungan berjangka dengan hasil tinggi sekaligus memberikan proteksi asuransi jiwa 200x setoran bulanan terhadap resiko seperti meninggal dunia dan mengalami cacat tetap menyeluruh yang diakibatkan oleh sakit dan/atau kecelakaan.
Manfaat lain dari tabungan ini berupa investasi dana pendidikan ini memiliki berbagai manfaat dan fleksibilitas tinggi seperti, setoran bulanan dengan berbagai pilihan, penambahan dana (STT) yang dapat dilakukan kapan saja, dapat dicairkan setiap saat dengan biaya ringan. Dengan tabungan ini, nasabah juga akan memperoleh tingkat suku bunga yang lebih tinggi dari tabungan biasa, yaitu senilai 4.50%.
b.      Tabungan Premium FlexiMAX
Jenis simpanan ini merupakan simpanan yang baru ditawarkan kepada nasabah bank danamon. Jenis simpanan ini mempunyai keunggulan yaitu Transaksi yang berlangsung setiap hari, bebas dari biaya tarik tunai di ATM, Bunga yang optimal serta keuntungan yang maksimal.
- Transaksi dapat dilakukan setiap hari keunggulannya adalah dengan menggunakan tabungan FlexiMAX, maka nasabah tidak perlu dirisaukan dengan berbagai biaya transfer baik secara RTGS maupun LLG. Tabungan FlexiMAX adalah satu – satunya tabungan yang memberi:
> bebas biaya RTGS hingga 10 kali per bulan
> bebas biaya LLG hingga 30 kali per bulan
> bebas biaya kliring
> bebas biaya ATM  dan administrasi bulanan.
-   Bebas dari biaya tarik tunai di ATM artinya nasabah yang membutuhkan tarik tunai di ATM, nasabah tersebut dapat mengambil dana tersebut di seluruh jaringan ATM di manapun di seluruh dunia, dari ATM Bank apapun tanpa dikenakan biaya.
-    Bunga yang optimal dan keuntungan yang maksimal
Dengan tabungan premium FlexiMAX nasabah dapat memperoleh keuntungan dengan bunga yang tinggi.
 Berikut ini rincian bunga.
Saldo
Suku Bunga
≥ Rp 2,5 Milyar
6.75%
≥ Rp 1 Milyar - ˂ 2,5 Milyar
5.25%
≥ Rp 500 juta - ˂ Rp 1 Milyar
3.73%
≥ Rp 50 juta - ˂ Rp 500 Juta
2.25%
˂ Rp 50 Juta
0.00%
           
Selain keuntungan – keuntungan diatas yang akan nasabah dapatkan, nasabah juga akan mendapatkan pelayanan istimewa yaitu mulai dari  bebas antrian untuk transaksi di cabang, pelayanan yang dilakukan oleh staf khusus, bebas memilih nomor rekening yang tersedia, akses ke eksecutive airport lounge, akses untuk airport handling service (Domestic Flight).
            Adapun syarat – syarat dan ketentuan yang ditujukan pada nasabah antara lain adalah :
·         Berlaku bagi nasabah perorangan dan institusi/perusahaaan.
·         Nasabah akan di bebaskan biaya transfer untuk transaksi yang dilakukan melalui rekening FlexiMAX. Dengan syarat saldo minimal rata – rata pada bulan transaksi adalah Rp 50.000.000,00.
·         Ketentuan lainnya ada;ah :
-       Setoran awal minimum Rp 1.000.000,00
-       Saldo minimum untuk mendapatkan bunga dan tidak kena penalty Rp 50.000.000,00
-       Nasabah akan dikenakan biaya penalty sebesar Rp 250.000,00 apabila saldo rata-rata per bulan di bawah Rp 50.000.000,00
c.       Tabungan Primadolar
Tabungan Primadolar merupakan tabungan terbaru yang dipersembahkan oleh Bank Danamon, yang nasabahnya menyimpan uang dalam bentuk mata uang dolar. Tabungan ini merupakan fitur tambahan yang paling inovatif, hal ini dikarenakan bebas biaya administrasi bulanan.
Keuntungan yang dapat diperoleh dari tabungan ini adalah biaya kirim terendah dengan waktu kirim yang cepat, biaya transaksi yang rendah, kurs jual beli sangat kompetitif, fleksibel dalam bertransaksi, simpanan berbunga harian, jaringan akses yang luas, kartu ATM untuk segala kebutuhan dan layanan telepon 24 jam.
3.2.2. Pinjaman
Bank danamon dalam menyalurkan dananya, menggunakan berbagai cara yaitu:
a.       Kredit
a.1. Kartu kredit
Kartu kredit yang dikeluarkan oleh Bank Danamon disesuaikan dengan kebiasaan dan gaya hidup nasabah, mulai dari charge card dengan pembayaran dalam dua mata uang, kartu cicilan, sampai kartu kredit tim sepak bola favorit nasabahnya.
Jenis – jenis kartu kredit yang nasabah dapat nikmati adalah :
-       Kartu Kredit Danamon.
-       World Card
Kartu ini terdiri atas :
a.2. Kredit SME (kredit usaha kecil dan menengah)
Nasabah dapat meningkatkan usahanya dengan fasilitas pinjaman bergulir (revolving loan) dan pinjaman tanpa agunan. Dalam pengajuan kredit ini cukup dengan syarat dokumen yang sederhana yaitu fotocopi KTP dan mengisi formulir aplikasi . kemudahan yang dapat diperoleh yaitu pinjaman mulai 5 juta sampai dengan 50 juta, jangka waktu pinjamannya mulai dari 6 bulan sampai 36 bulan, serta tidak membutuhkan jaminan.
a.3 Kredit ABF (Asset-based Finance)
Merupakan salah satu jenis kredit yang dikeluarkan oleh Bank Danamon yang ditujukan untuk perusahaan. Dimana pemberian kredit ini dilakukan berdasarkan aset perusahaan yang mengajukannya.
Fitur:
• Limit kredit mulai dari Rp. 500 juta sampai Rp. 50 milyar
• Dalam valuta Rupiah, USD dan SGD
• Jangka waktu 1 tahun sampai 5 tahun
                    
Persyaratan:
·         Sudah beroperasi minimal 3 tahun
·         Dokumen legalitas pemohon, misalnya : KTP pengurus dan komisaris, akte pendirian perusahaan.
·         Dokumen legalitas usaha, : NPWP, SIUP, SITU, TDP atau SKDU
·         Jenis alat yang dibiayai
a.4 Kredit Mikro
Merupakan Pinjaman yang dikeluarkan oleh Bank Danamon dengan atau tanpa agunan untuk pedagang dan pengusaha.
Jenis – jenis pinjaman ini adalah :
Dapatkan persetujuan dan cairkan pinjaman dengan agunan hingga Rp 50 juta secara cepat, sesegera dua hari kerja.
Anda bisa mendapat persetujuan dan bisa menarik pinjaman dengan agunan hingga Rp 200 juta bahkan dalam waktu singkat - secepat tiga hari kerja.


Kredit pembiayaan modal kerja kepada BPR untuk digunakan dalam rangka penyaluran kredit kepada usaha kecil dalam bentuk Executing atau Asset Buy. Kredit pembiayaan modal kerja kepada BPR untuk digunakan dalam rangka penyaluran kredit kepada usaha kecil dalam bentuk Executing atau Asset Buy.
Fitur :
  • Dalam valuta rupiah
  • Jangka waktu sampai dengan 5 tahun
  • Bentuk kredit fleksibel dalam bentuk KRK dan KAB
Persyaratan:
  • Dokumen legalitas pemohon, misalnya: KTP pengurus dan komisaris , Akte Pendirian Perusahaan
  • Dokumen legalitas usaha, misalnya: NPWP, SIUP, TDP atau SKDU
  • Jenis alat yang akan dibiayai
  • Sudah beroperasi minimal 3 tahun
  • Asset minimal 15 milyar
  • NPL maksimal 5%
  • CAR minimal 8%

b.      Intakas
Intakas merupakan pinjaman yang dapat nasabah ajukan kepada Bank Danamon dalam melakukan pembayaran yang tak terduga. Dalam hal ini INTAKAS dapat membantu nasabahnya dengan proses yang cepat yaitu 48 jam, suku bunganya yang sangat bersaing, pinjaman dapat dilakukan hingga 100 juta rupiah, gratis asuransi jiwa serta otomatis didebet dari tabungan nasabahnya.
Pembayara terhadap pinjaman dapat ditentukan berdasarkan besarnya cicilan yang disesuaikan dnegan jumlah dan lama pinjaman yang disepakati. Cara pengajuan pinjaman INTAKAS ini adalah :
-       WNI dengan usia minimal 21 tahun dan maksimal 55 tahun
-        Pinjaman hanya untuk nasabah danamon perorangan
-       Melengkapi dokumen yang diperlukan, seperti: formulir aplikasi dan ketentuan, fotokopi KTP, fotokopi NPWP bagi peminjam diatas 50 juta
-       Fotokopi kartu kredit/tagihan kartu kredit.
3.2.3. Jasa – Jasa Yang Lainnya
a. Danamon Access Center
Danamon access center merupakan adalah unit kerja yang berwenang memberikan jasa Layanan Informasi dan Transaksi Perbankan (non tunai) yang disediakan oleh Bank kepada Nasabah melalui telepon selama 24 (dua puluh empat) jam sehari dan 7 (tujuh) hari seminggu, baik yang bersifat Transaksi Finansial maupun Transaksi Non Finansial.
Adapun cara untuk memperoleh pelayanan Danamon Access Centre adalah :
1.      Bagi Nasabah baru, setelah melengkapi dan menandatangani Formulir Aplikasi sesuai ketentuan yang berlaku pada Bank, akan menerima Kartu Debit Danamon,, PIN ATM dan PIN  Telepon. Sedangkan untuk Nasabah yang telah memiliki Kartu Debit Danamon namun belum memiliki PIN Telepon, maka Nasabah wajib melakukan pembuatan PIN Telepon melalui ATM (atau media lainnya yang ditentukan oleh Bank) dan kemudian Nasabah wajib melakukan pengaktifan PIN Telepon di cabang Bank Danamon.
2.      Demi keamanan, Nasabah secara otomatis diminta untuk mengubah PIN Telepon pada saat pertama kali menggunakan mesin penjawab otomatis (Interactive Voice Response – IVR).
3.      Bagi nasabah yang akan melakukan transaksi finansial selain wajib menggunakan PIN Telepon maka diwajibkan juga menggunakan token, nasabah dapat mengajukan permohonan token melalui Danamon Access Center atau mesin ATM atau melalui channel lainnya sesuai persyaratan Bank Danamon.
4.      Bank berhak memberikan Token kepada Nasabah atas permintaan Nasabah dan Bank juga berhak menolak permintaan Nasabah sesuai dengan ketentuan yang berlaku pada Bank.
5.      Nasabah hanya diperbolehkan memiliki satu jenis token saja yaitu Danamon token atau SMS token
6.      Nasabah wajib mengamankan dan merahasiakan PIN Telepon/PIN Token/PIN ATM untuk kepentingannya sendiri
7.      Nasabah bertanggung jawab atas seluruh instruksi Transaksi Perbankan yang dilakukannya termasuk transaksi yang menggunakan PIN Telepon dan Danamon token.
8.      Jika nasabah tidak menginginkan penggunaan PIN Telepon atau layanan Danamon Access Center, maka nasabah dapat melakukan permohonan penutupan fasilitas Danamon Access Center melalui cabang dengan mengisi Formulir Penutupan Fasilitas Danamon Access Center
9.      Nasabah disarankan untuk tidak memberikan data-data Nasabah dalam bentuk apapun kepada pihak lain yang tidak berkepentingan dan Nasabah diwajibkan untuk melakukan konfirmasi dan pelaporan dengan segera pada Bank jika terdapat tindakan mencurigakan oleh pihak yang tidak bertanggung jawab melalui DAC
10.  Nasabah diwajibkan untuk melaporkan kepada Bank melalui DAC/cabang jika mengetahui adanya penyalahgunaan akses Danamon Access Center oleh pihak yang tidak bertanggung jawab
11.  Nasabah wajib segera memberitahukan kepada Bank apabila Kartu Debit Danamon /Danamon Token Nasabah hilang. Bank akan melakukan pemblokiran terhadap Kartu Debit Danamon/Danamon Token Nasabah.
12.  Jika Nasabah lupa PIN Telepon atau PIN Telepon terblokir, maka Nasabah dapat membuat PIN Telepon baru melalui mesin ATM dan melakukan pengaktifan melalui cabang Bank terdekat.
13.  Jika nasabah lupa PIN Token dan atau Danamon Token terblokir, maka nasabah dapat melakukan reset password melalui Danamon Access Center
14.  Nasabah yang melakukan permintaan Danamon Token melalui Danamon Access Center dengan melalui verifikasi PIN Telepon terlebih dahulu akan diminta untuk menginformasikan data-data mengenai Nasabah, termasuk didalamnya Nomor Kartu debit untuk diverifikasi oleh agen sesuai yang berlaku pada Bank dan Danamon Token akan diambil oleh nasabah di cabang sesuai permintaan nasabah.
15.  Nasabah yang telah mengajukan permintaan atas Danamon Token melalui Danamon Access Center maka pengambilan Danamon Token dapat dilakukan paling cepat dua hari kerja dan paling lambat satu bulan setelah permintaan Danamon Token.
16.  Untuk nasabah yang sudah memiliki Danamon Token untuk Danamon Online Banking, dapat mengaktifkan Danamon Token tersebut untuk layanan DAC melalui Danamon Access Center dengan melalui verifikasi PIN Telepon terlebih dahulu. Untuk pengaktifan Danamon Token Nasabah diminta untuk menginformasikan data-data mengenai Nasabah, termasuk Nomor Kartu debit untuk diverifikasi oleh agen sesuai dengan ketentuan yang berlaku pada Bank.
17.  Nasabah dapat melakukan pengaktifan Danamon Token untuk layanan DAC melalui Danamon Access Center dan/atau Cabang sesuai dengan ketentuan yang berlaku pada Bank.
18.  Pengaktifasian Danamon Token akan dilakukan oleh pihak Bank dalam jangka waktu paling lambat dua hari kerja setelah pengisian Formulir Aktivasi dan Deaktivasi Token, dan pengambilan Danamon Token oleh Nasabah
19.  Apabila kartu Debit Danamon Nasabah dinonaktifkan sesuai dengan ketentuan Bank (karena hilang/rusak/blokir/habis masa berlakunya), Nasabah hanya dapat menggunakan Danamon Access Center untuk Transaksi Non Finansial kecuali permintaan perubahan data nasabah dan pemesanan cek/BG, sedangkan Transaksi Finansial hanya dapat dilakukan melalui Danamon Access Center setelah Kartu Debit Danamon diganti dan/atau diaktifkan kembali.
Cara menggunakan layanan Danamon Access Center:
1.      Nasabah dapat menghubungi Danamon Access Center atau tekan 67777 dari ponsel.
2.      Mesin penjawab atau IVR ( Interacrive Voice Response) akan mengucapkan salam dan menawarkan pilihan bahasa.
3.      Jika nasabah memilih layanan yang berhubungan denngan transaksi finansial, maka nasabah akan diminta untuk memasukkan sandi rahasia yaitu 16 angko nomor Kartu Debit dan PIN Telepon dan Kode Token.
4.      Untuk transaksi Non Finansial anda cukup memasukkan 16 angka nomor Kartu Debit dan PIN Telepon.
Jenis – jenis pembayaran yang dapat dilkukan dengan IVR Danamon Access Center adalah :
1.      Informasi rekening
2.      Permintaan mutasi melalui FAX
3.      Layanan Transaksi:
-       Transfer antar rekening Bank Danamon
-       Transaksi ke Bank lain RTGS dan LLG
-       Registrasi bill payment dan mobile banking
4.      Pembayaran kartu kredit, pembayaran handphone, Telkom, listrik, adira insurance, Indovision, Pinjaman serta pembelian voucer.


b. Investasi
b.1 Reksadana
Reksadana merupakan sebuah wadah yang merupakan himpunan dana investasi, dimana pengelolaan dananya dapat ditempatkan dalam bentuk portofolio instrumen pasar uang, surat hutang (obligasi), maupun saham, dan dikelola oleh Manajer Investasi yang independen dan profesional. Reksadana merupakan suatu produk investasi yang likuid dan memiliki potensi untuk memberikan tingkat pengembalian yang lebih tinggi dari deposito berjangka. Resiko reksadana yang relatif lebih rendah, karena pengelolaan dananya dibagi-bagi sesuai dengan komposisi portofolio dari setiap jenis Reksadana, yang memiliki tingkat resiko yang berbeda. Serta modal dan biaya yang diperlukan untuk berinvestasi relatif rendah. Memiliki berbagai macam pilihan penempatan produk yang dapat disesuaikan dengan tingkat profil resiko anda. Investasi dapat dilakukan dalam mata uang IDR maupun USD Berikut adalah ragam pilihan produk yang dibagi berdasarkan kelas resiko dan denominasi mata uang IDR:
  • Reksa Dana Pasar Uang
    • Schroder Dana Likuid
    • Danareksa Seruni Pasar Uang II
    • Bahana Dana Likuid
  • Reksa Dana Pendapatan Tetap
    • BNP Paribas Prima II
    • BNP Paribas Rupiah Plus
    • Schroder Dana Obligasi Ekstra
    • Schroder Dana Mantap Plus II
    • Schroder Dana Andalan II
    • Danareksa Melati Platinum Rupiah 
  • Reksa Dana Campuran
    • BNP Paribas Equitra
    • BNP Paribas Spektra
    • Schroder Dana Kombinasi
    • Schroder Dana Prestasi
    • Schroder Dana Terpadu II
    • Schroder Syariah Balanced Fund
    • Danareksa Anggrek
    • Danareksa Syariah Berimbang
  • Reksa Dana Saham
    • BNP Paribas Ekuitas
    • BNP Paribas Infrastruktur Plus
    • BNP Paribas Pesona
    • BNP Paribas Pesona Amanah
    • BNP Paribas Solaris
    • BNP Paribas STAR
    • Schroder Dana Prestasi Plus
    • Schroder Dana Istimewa
    • Schroder 90 Plus Equity Fund
    • Danareksa Mawar
    • Danareksa Mawar Agresif
    • Bahana Dana Prima
Berikut adalah ragam pilihan produk yang dibagi berdasarkan kelas resiko dan denominasi mata uang USD:
  •  Reksa Dana Pendapatan Tetap
    • Danareksa Melati Premium Dollar
    • BNP Paribas Prima USD
    • BNP Paribas Prima Asia USD
    • Schroder USD Bond Fund
 b.2 Obligasi
Obligasi merupakan sebuah instrumen hutang dalam bentuk sekuritas yang diterbitkan oleh pemerintah, korporasi, atau penerbit lainnya. Kupon dan pokok dijamin oleh Undang-Undang dan dibayarkan dengan tingkat bunga tetap. Umumnya, Obligasi berpotensi untuk menawarkan tingkat pengembalian yang lebih tinggi dibandingkan dengan deposito berjangka dan terdapat apresiasi potensi modal dari peningkatan harga obligasi. Obligasi dapat dicairkan sebelum jatuh tempo sesuai dengan harga pasar dan akan kembali ke nilai par/100 pada waktu jatuh tempo Obligasi dapat diterbitkan dalam mata uang lokal (IDR) maupun mata uang asing (USD).
Berikut adalah ragam pilihan produk Obligasi di Danamon :
  • Obligasi Ritel Indonesia (ORI) 4
  • Obligasi Ritel Indonesia (ORI) 5
  • Obligasi Ritel Indonesia (ORI) 6
  • Obligasi Ritel Indonesia (ORI) 7
  • Obligasi Ritel Indonesia (ORI) 8
c.       Asuransi
Produk asuransi berjangka  melindungi nasabah terhadap resiko meninggal dan cacat dengan kompensasi atas hilangnya pendapatan bulanan. Jika tidak ada klaim dalam periode yang diasuransikan, pembayaran premium anda dikembalikan 50 persen.
Adapun keuntungan yang diperoleh dari asuransi Bank Danamon ini adalah sebagai berikut:
-       Premi yang harus disetorkan dapat dimulai dari Rp 10.000,- - Rp 50.000,-  yang disesuaikan dengan kebutuhan nasabahnya
-       Nasabah memperoleh santunan yang pasti yaitu tunjangan bulanan sebesar 20 kali premi sebagai pengganti hilangnya pendapatan bulanan keluarga, ditambah tunjangan langsung sebesar 400 kali premi.
-       Waktu perlindungan bisa disesuaikan sendiri oleh nasabah, antara 3 – 8 tahun.
-       Bonus 50% premi yang telah dibayarkan akan dikembalikan kepada nasabah apabila tidak terjadi klaim sampai akhir periode perlindungan.
d.      Danamon Privilege Banking Service
Merupakan jasa layanan yang ditawarkan oleh Bank Danamon terhadap nasabah, dimana layanan ini menawarkan layanan perbankan yang istimewa dan dengan penawaran yang ekslusif. Dimana di jasa ini Bank Danamon mempersiapkan akses prioritas ke relationship manager 24-hours privilege banking service yang dirancang secara khusus dengan call tree system untuk memberikan solusi perbankan kapanpun nasabah membutuhkannya.
Keuntungan yang nasabah bisa dapatkan dari layanan ini adalah
-       Penarikan uang yang bisa sampai U$ 10.000/hari tanpa adanya biaya komisi.
-       Penyewaan safe deposit box dengan harga khusus.
-       Undangan menghadiri berbagai event dan seminar ekslusif dengan pakar ekonomi ternama, ahli keuangan serta pakar kesehatan dari mancanegara.
-       Layanan VIP di lebih dari 32 executive airport lounge di Indonesia.
-       Layanan executive check in dan baggage handling di bandara di Jakarta, Surabaya dan bali.
e.       LLG dan RTGS
-       LLG (Lalu Lintas Giro) adalah layanan transfer dalam kota yaitu jasa pemindahan dana antar Bank dalam satu wilayah kliring lokal.
Karakteristik:
  • Dana berasal dari pembayaran tunai atau pendebetan rekening
  • Pengiriman hanya dalam bentuk mata uang Rupiah
  • Batas waktu transfer sesuai dengan jadwal kliring yang ditentukan Bank
Manfaat:
  • Pemindahan dana dengan aman dan mudah
  • Waktu pengiriman cepat
  • Penerima lebih mempercayai pembayaran dengan LLG
  • Pada saat transfer, dapat diikutsertakan berita singkat
Peruntukkan:
  • Perorangan
  • Badan Usaha/badan hukum
Syarat:
  • Memiliki rekening di Bank
  • Mengisi slip transfer
  • Dikenakan biaya transfer sesuai ketentuan Bank
-       RTGS adalah jasa transfer uang valuta Rupiah antar Bank baik dalam satu kota maupun dalam kota yang berbeda secara real time. Hasil transfer efektif dalam hitungan menit.
Karakteristik:
  • Dapat dilakukan di seluruh cabang Bank
  • Pengiriman hanya dalam bentuk mata uang Rupiah
  • Batas waktu transfer sesuai waktu yang ditentukan Bank
Manfaat:
  • Memudahkan Nasabah dalam melakukan transaksi bisnis khususnya dalam hal transaksi keuangan sehingga kredibilitas Nasabah dapat terjamin.
  • Dana yang ditransfer Nasabah dalam hitungan menit dapat diterima di Bank tujuan dengan aman dan mudah.
  • Tidak perlu membawa uang tunai untuk menyelesaikan bisnis.
Peruntukkan:
  • Perorangan
  • Badan Usaha/badan hukum
Syarat:
  • Mandiri
  • Mengisi slip transfer
  • Dikenakan biaya RTGS sesuai ketentuan Bank


f.       Safe Deposit Box
Jasa Rekening deposito perbankan mikro yang tersedia di cabang-cabang Simpan Pinjam Danamon. Jasa ini diperoleh dengan melakukan setoran awal Rp 10.000,00, jangka waktu penempatannya yaitu 1 bulan dan bisa diperpanjang secara otomatis (RAO), tanpa biaya administrasi, dan syarat pembukaan Deposito DSP nasabah harus berusia minimal 21 tahun atau sudah menikah dan fotokopi KTP. Kelebihan dari safe deposit box di Bank Danamon ini adalah aman, ringan serta terjamin.
3.3 Fokus Kegiatan Bank Danamon
Dari informasi yang diperoleh bahwa fokus kegiatan Bank Danamon lebih banyak ke simpanan dan pinjaman, karena menurut narasumber tersebut bahwa keuntungan maupun laba yang diperoleh dari kedua kegiatan perbankan itu hampir sama. Dimana untuk simpanan lebih banyak ke tabungan sedangkan keutungan yang diperoleh dari pinjaman adalah dari kredit.
Untuk investasi, Bank Danamon lebih fokus pada investasi dalam bentuk dolar atau dengan kata lain dengan melakukan trading serta investasi dalam bentuk saham dimana saham yang berlaku merupakan saham yang memang ada di Bank Danamon..



BAB IV
PELUANG USAHA

          Berdasarkan materi yang  dibahas, maka peluang usaha yang  sesuai dengan operasional Bank Danamon tersebut yaitu :
4.1. Marketer
Marketer merupakan bagian dari marketing, marketer merupakan pelaku yang mengembangkan promosi, distribusi, pelayanan dan harga agar kebutuhan konsumen dapat terpuaskan dengan baik pada tingkat keuntungan tertentu. Untuk menyampaikan produk dari tangan produsen ke tangan konsumen dapat dilakukan pelalui perantara pemasaran yang menghubungkan aktivitas pertukaran dengan distribusi fisik. Aktivitas fungsi perantara antara lain seperti pengurangan resiko, pembiayaan, pencarian informasi serta standarisasi / penggolongan produk.Disina peluang usaha yang dapat kami ambil dan manfaatkan. Kami berpeluang memasarkan kegiatan bank serta  jasa layanan bank danamon.Kami dapat melakukannya dengan dua cara yaitu, sisitem manual atau online.Secara manual ,face to face dan online yaitu via mobile (internet).
4.2. Perantara penukaran mata uang asing
 Disini peluang usaha kami di bidang penukaran uang asing. Disini konsumen yang menjadi target kami adalah masyakat umum yang kemungkinan membutuhkan mata uang asing bila ingin  berpergian ke luar negeri  atau bagi turis yang ingin menukarkan uang asing ke mata uang Indonesia. Kami dapat menjadi perantara antara konsumen dan bank . Sehingga kami berpeluang mendapatkan komisi dari jasa yang kami berikan.
4.3. Jasa Peminjaman Kredit
Kredit sangat penting bagi pengusaha kecil, menengah ataupun masyarakat. Dan dalam hal ini kami dapat memberikan informasi mengenai keunggulan kredit yang diberikan  bank dan sebagai jalan untuk mempromosikan produk kredit bank. Kami dapat mejaring peminjam disekitar kami yang ingin meminjam uang ke bank.
Sebagai jasa peminjam kredit, kami dapat menawarkan kemudahan bagi calon kreditor dalam mengurus syarat – syarat untuk mendapatkan kredit tersebut. Menjamin mereka dengan kepastian akan memperoleh kredit dari Band Danamon sesuai dengan besaran yang mereka inginkan serta ketentuan dari Bank tersebut.








BAB V
KESIMPULAN DAN SARAN

A.      Kesimpulan
Dari hasil kerja yang telah dilakukan diketahui bahwa :
1.      Bank danamon mempunyai banyak jenis – jenis kegiatan bank, yang mampu memanjakan nasabah dengan berbagai kemudahan dan pelayananya.
2.      Keuntungan maupun laba yang diperoleh Bank Danamon lebih banyak berasal dari simpanan dan pinjaman.
3.      Kredit yang ditawarkan Bank Danamon lebih banyak menyentuh usaha kecil dan menengah.
4.      Jasa – jasa yang diberikan oleh Bank Danamon antara lain Danamon Acess Center, Investasi, asuransi, Danamon Privilege Banking Service, LLG dan RTGS serta Safe Deposit Box.

B.       Saran
1.         Untuk penelitian selanjutnya, perlu diperhatikan data yang akan dicari sehingga hasil lebih akurat.
2.         Pelayanan terhadap mahasiswa perlu dirintis agar keuntungan yang diperoleh bisa lebih beragam.
3.         Pegawai Bank seharusnya lebih terbuka lagi terhadap mahasiswa yang ingin melakukan riset ke Bank tersebut, sehingga mahasiswa akan merasa lebih puas terhadap pelayan yang diberikan.



















DAFTAR PUSTAKA

Afiff, F. 1996. Strategi dan Operassional Bank. PT Gresco. Bandung.
Ali, H. 1995. Dasar –Dasar Operasi Bank . PT Rieneka Cipta. Jakarta.
Hasibuan, M.S.P. 2008 . Dasar - Dasar Perbankan. Bumi Aksara. Jakarta.
Irmayanto, J. 2002. Bank dan Lembaga Keuangan. Penerbit Universitas Trisakti. Jakarta.
Kasmir. 2008 . Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. PT Raja Grafindo.  Jakarta.
Latumerissa, J.R. 1996. Mengenal Aspek – aspek Operasi Bank Umum. Penerbit Bumi Aksara. Jakarta.
Oey, A. 1990. Dasar – Dasar Perbankan. Akademika Pressindo. Jakarta.
Suyatno, T., dkk. 1991. Kelembagaan Perbankan. PT Gramedia Pustaka Utama. Jakarta.
Triandaru, S. 2006. Bank dan Lembaga Keuangan Lain. Salemba Empat.Jakarta.


Tidak ada komentar:

Poskan Komentar